Qui peut utiliser les comptes d'épargne-santé et les modalités de dépenses flexibles

Les HSA et les FSA vous permettent d'économiser en utilisant de l'argent avant impôt pour les frais de santé. (ISTOCKPHOTO) Il y a de fortes chances que vous ayez entendu parler d'arrangements de dépenses flexibles (FSA) et de comptes d'épargne santé (HSA). Mais que sont-ils exactement? Quelle est la différence entre eux? Et le plus important, peuvent-ils vous faire économiser de l'argent? La réponse à la dernière question est: absolument. Voici ce que vous devez savoir sur les comptes d'épargne santé et les modalités de dépenses flexibles pour vous aider à payer vos factures de soins de santé.

Modalités de dépenses flexibles
Qu'est-ce que c'est: Un régime de dépenses flexibles (FSA), souvent appelé un compte de dépenses flexible, est un avantage qui peut être offert par les grands employeurs. Il vous permet de mettre de côté de l'argent sur votre chèque de paie avant qu'il ne soit imposé pour payer les dépenses liées à la santé qui ne sont pas couvertes par votre assurance. En utilisant des dollars avant impôts, «vous achetez en fait des services de santé à un rabais important», explique Wayne Farlow, un planificateur financier agréé, dont la société Financial Abundance LLC, est basée à Westminster, au Colorado. , dépend de votre tranche d'imposition. Plus c'est élevé, plus vos économies sont importantes. Pour le salarié moyen, cela se traduit par au moins 30% d'économies sur vos dépenses de santé.

L'argent prélevé sur votre chèque de paie est mis de côté dans un compte que votre employeur (ou un sous-traitant a engagé par votre employeur) supervise. Vous pourriez recevoir une carte de débit pour payer directement les dépenses, ou votre entreprise pourrait vous demander de présenter des reçus pour chaque remboursement. La limite légale du compte est de 5 000 $, bien que certaines entreprises puissent avoir des plafonds inférieurs.

Page suivante: Le hic Il y a un hic: vous devez utiliser le montant total de la FSA avant la fin de la période de prestations ou les fonds retournent au régime, que votre employeur utilise généralement pour d'autres avantages. Cette fonction `` à utiliser ou à perdre '' effraie souvent les gens de ne pas s'inscrire aux FSA, déclare Jerry Ripperger, directeur de la santé des consommateurs pour le principal groupe financier à Des Moines, Iowa. Pour déterminer le montant que vous devez mettre de côté dans votre FSA, examinez les registres d'une année typique - pas celle dans laquelle vous avez engagé beaucoup de dépenses imprévues - et comptez vos frais de santé non couverts par l'assurance. Si vous êtes sur le point de perdre de l'argent, essayez de passer à une procédure facultative que vous avez peut-être planifiée pour l'année suivante.

À quoi cela peut servir: L'argent de votre compte FSA peut être utilisé pour une large gamme de frais médicaux, tels que l'acupuncture, les appareils orthopédiques, les lunettes, les appareils auditifs, la quote-part d'assurance, les médicaments et les franchises.

Comment vous épargnez: «La FSA est peut-être le véhicule fiscalement avantageux le plus sous-utilisé le gouvernement nous a donné », déclare Ripperger. Puisque l'argent que vous placez dans le compte n'est pas imposé, il y en a davantage - 100 p. 100, plutôt que 70 p. 100 environ après impôts - à dépenser pour les soins de santé. Et comme l'argent est soustrait de votre salaire avant impôts, votre revenu imposable global est réduit, ce qui réduit le montant des impôts que vous devez à la fin de l'année. Les économies sont importantes: une personne dans la tranche d'imposition de 25%, par exemple, bénéficiera d'une réduction d'environ 37% sur les frais de soins de santé payés avec l'argent de leur FSA.

En résumé: si votre entreprise propose un FSA, inscrivez-vous. «Ne soyez pas trop agressif dans vos calculs», conseille Farlow. Essayez d'être réaliste et prudent quant au montant que vous dépenserez chaque année afin de ne pas perdre de l'argent restant sur le compte.

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Qu'est-ce que c'est : Un compte d'épargne santé (HSA) vous permet également d'épargner un revenu non imposé pour payer les frais de santé, à court et à long terme. Pour être éligible, vous devez être inscrit à un plan de santé à franchise élevée (HDHP), que l'IRS définit comme un plan avec une franchise annuelle d'au moins 1 100 $ pour les particuliers ou de 2 200 $ pour les familles. Pour aider à compenser la franchise élevée, vous (ou votre employeur) pouvez déposer de l'argent dans une HSA tenue par une institution financière, jusqu'à un maximum de 2 900 $ pour un compte individuel et 5 800 $ pour un compte familial. (Les personnes de 55 ans et plus peuvent déposer 900 $ supplémentaires.) Vous pouvez utiliser ces fonds pour payer les frais médicaux jusqu'à ce que vous atteigniez votre franchise annuelle et, par la suite, pour payer les dépenses qui ne sont pas couvertes par votre régime d'assurance-maladie. Pour utiliser vos fonds HSA, vous recevez une carte de débit qui soustrait l'argent directement du compte, bien que dans certains cas, vous devrez peut-être soumettre des reçus au fiduciaire du compte pour remboursement.

Presque tout le monde avec un HDHP est éligible pour une HSA, à quelques exceptions près (comme les personnes sous Medicare). Surtout, contrairement à une FSA, tout l'argent qui reste à la fin de l'année dans votre compte peut être reporté et utilisé pour de futurs frais médicaux. Vous pouvez avoir à la fois un HSA et certains types de FSA, si votre entreprise propose les deux.

À quoi sert-il: en plus des frais médicaux courants tels que les visites chez le médecin, les ordonnances et les travaux de laboratoire, vous pouvez également utiliser l'argent de votre compte pour payer des frais médicaux non couverts par votre assurance. Vous pouvez également payer les primes d'assurance soins de longue durée et les primes d'assurance maladie lorsque vous êtes au chômage ou lorsque vous bénéficiez d'une couverture complémentaire (comme COBRA). Vous ne pouvez pas utiliser un HSA pour une police complémentaire Medicare telle que Medigap.

Page suivante: Comment vous épargnez Comment vous épargnez: "Les fonds sont triplement exonérés d'impôt", déclare Dan Perrin, président de la HSA Coalition à Washington, DC, et l'auteur de HSA Road Rules . Vous économisez trois fois car les impôts ne sont pas prélevés sur l'argent que vous avez investi, les intérêts gagnés par l'argent de votre compte sont à impôt différé et aucun impôt n'est dû lorsque vous retirez les fonds pour payer les frais médicaux admissibles.

Les HSA profitent le plus clairement aux personnes en très bonne santé ou aux personnes atteintes de maladies chroniques. Les plans de santé à franchise élevée auxquels une HSA doit être associée ont généralement des primes inférieures à celles des régimes traditionnels, donc si vous êtes jeune et en bonne santé et que vous n'engagez pas de nombreux frais médicaux, vous pouvez économiser avec les primes moins élevées. Et tout argent que vous mettez dans votre HSA qui n'est pas utilisé peut être considéré comme faisant partie de vos économies. Les HSA sont souvent comparés aux IRA car plus vous laissez intact d'argent dans votre HSA, plus vous accumulerez d'argent dans votre compte que vous pourrez ensuite utiliser pour les dépenses de santé plus importantes qui viendront probablement pendant vos années de retraite.

Vous pouvez toujours économiser avec un HSA même si vous avez des frais médicaux élevés et que vous devez utiliser les fonds. Perrin souligne qu'avec un HDHP, une fois que vous avez atteint votre franchise, le plan couvre 100% des dépenses de santé en réseau, alors que certains plans d'assurance maladie traditionnels ne paient que 80% de vos frais médicaux en réseau. Les 20% restants, plus les franchises et les quotes-parts, peuvent totaliser plus que ce que vous payez avec un HSA et un régime à franchise élevée si vous avez un problème de santé chronique ou catastrophique, par exemple, si vous avez un diabète de type 2 ou si vous êtes diagnostiqué. souffrant d'un cancer du sein et nécessitant une chimiothérapie et une chirurgie.

Conclusion: si vous êtes jeune et en bonne santé ou si vous n'avez pas accès à un régime payé par l'employeur, une HSA est probablement une bonne idée. Elle peut également être recommandée si vous souffrez d'une maladie chronique ou grave et d'un régime d'assurance qui ne couvre pas 100% de vos dépenses. Si vous pouvez vous permettre une assurance santé maintenant, vous pouvez vous permettre de refinancer votre compte, conseille Perrin, qui ajoute qu'il recommanderait une HSA à quiconque se sentirait à l'aise d'être en charge de ses propres soins de santé, c'est-à-dire de décider quoi dépenser. votre argent sans l'aide d'un programme d'assurance.