Où trouver de l'argent pour payer vos principales factures de santé

Avant de faire un chèque pour vos factures médicales, pensez au financement des soins de santé ou à un prêt sur valeur domiciliaire. (ISTOCKPHOTO)

Les factures médicales en boule de neige causent environ la moitié de toutes les faillites, selon une étude de Harvard de 2005 . Même les personnes de la classe moyenne disposant d'une bonne assurance maladie peuvent rapidement s'endetter si elles tombent malades et ne peuvent pas travailler.

«Ce qui se passe, c'est qu'une personne dans la cinquantaine a une crise cardiaque grave. Même avec une bonne assurance, leur part est de 50 000 $ et ils la mettent sur une carte de crédit », déclare Winchell Dillenbeck, directeur exécutif du Consumer Credit Counseling Service of the North Coast, à Arcata, en Californie, une agence de services communautaires à but non lucratif. «Avec une maladie chronique, ils s'accumulent de plus en plus sur la carte. Pendant ce temps, leur santé limite leur capacité à travailler, ils ont moins de revenus et ils ont du mal à garder une longueur d'avance sur les créanciers. Finalement, le paiement minimum dépasse le prix abordable. »

Que vous ayez à payer pour une chirurgie expérimentale non couverte par une assurance, une thérapie anticancéreuse non remboursée après avoir épuisé votre police ou des modifications à votre domicile pour que vous puissiez vivre là-bas, voici quelques ressources à considérer si vous avez besoin d'aide pour payer vos frais médicaux.

Financement des soins de santé
Vous avez peut-être vu des brochures dans votre cabinet médical sur le financement des soins de santé, ce qui est souvent utilisé pour des procédures médicales électives - telles que la chirurgie oculaire au laser, la chirurgie plastique et les soins dentaires esthétiques - qui ne sont pas couvertes par une assurance. Ces prêts, consentis par des prêteurs tels que Bank of America et CareCredit (une division de GE Money), sont une option pour payer vos principaux frais médicaux, mais les conseillers financiers préviennent qu'ils peuvent être coûteux. «Il y en a beaucoup qui demandent un intérêt de 19% à 29%», déclare Chris Cooper, planificateur financier agréé et gérontologue social à Toledo, Ohio.

Les consommateurs disposant d'un bon crédit pourront peut-être trouver un négociez ces prêts en profitant d'offres sans intérêt, qui vous donnent généralement 12 mois pour rembourser sans encourir aucun intérêt. Mais attention: ces prêts personnels non garantis sont similaires aux cartes de crédit. Si vous manquez un paiement planifié ou si vous ne payez pas le solde dans la période spécifiée, vous risquez de faire face à des hausses de taux d'intérêt allant de 12% à 29%.

"C'est une énorme arnaque si vous le demandez pour payer les factures médicales à un intérêt de 27% », dit Dillenbeck. Même dans l'environnement de crédit serré d'aujourd'hui, votre objectif devrait être d'obtenir un taux de 10% ou moins, et si vous n'êtes pas sûr de pouvoir respecter les conditions de paiement, cherchez ailleurs des sources de financement moins chères.

Life polices d'assurance
Si vous payez des primes sur une police d'assurance-vie depuis longtemps, la police a une certaine valeur de rachat qui pourrait être exploitée comme source de fonds. Vous pouvez soit encaisser la police, soit emprunter contre elle. Ce dernier peut être avantageux parce que les taux d'intérêt ont tendance à être bas - 5% à 8%, généralement. Assurez-vous de parler à votre planificateur financier ou comptable avant de franchir cette étape. Si vous souhaitez emprunter sur la police, vous devez vous assurer que les intérêts qui reviennent au solde de la police dépasseront les intérêts du prêt. Et si vous encaissez par la suite la police ou la laissez expirer, la valeur totale de la police (y compris le montant emprunté) sera soumise à l'impôt sur le revenu. "Vous devez vous assurer que l'encaissement de votre assurance est acceptable avec le reste de votre plan financier", déclare Cooper.

Les coopératives de crédit
Les coopératives de crédit sont des institutions financières à but non lucratif appartenant à leurs membres. offrent généralement des prêts à des taux d'intérêt inférieurs à ceux d'une banque commerciale. Demandez à votre service des ressources humaines si votre employeur a une relation avec une caisse populaire à laquelle vous pouvez adhérer. Demandez aux membres de votre famille s'ils appartiennent à une coopérative de crédit. Vous pouvez souvent y adhérer si vos proches sont membres. Visitez le site Web de la National Credit Union Administration, une agence fédérale, pour trouver une caisse populaire par ville, état ou type.

Prêt immobilier ou marge de crédit
Si vous êtes propriétaire de votre maison et avoir une bonne cote de crédit (environ 750 ou plus), un prêt sur valeur domiciliaire peut être l'une des sources de financement les moins chères disponibles. Le taux (généralement variable) tourne autour de 8% ou 9%, une bonne affaire par rapport à la plupart des autres options. De plus, «si vous détaillez vos déductions fiscales, un prêt sur valeur domiciliaire pourrait être votre source d’argent la moins chère, car vous pouvez déduire les intérêts», dit Cooper.

Mais avant d’utiliser la valeur nette de votre maison pour les frais médicaux, pensez à la situation financière plus large de votre famille. Si vous ne parvenez pas à rembourser le prêt, vous risquez de perdre votre maison. Un scénario encore plus décevant: «Si vous empruntez les tripes de votre maison pour payer une opération et que la personne décède, que va faire la famille ou le conjoint?» dit Cooper.

Dans certains cas, cependant, un prêt sur valeur domiciliaire utilisé pour des raisons médicales peut en fait augmenter la valeur de votre maison. Utiliser un prêt pour apporter des modifications médicalement nécessaires à votre maison, par exemple, peut avoir un avantage à long terme, en fonction de votre type de propriété et de son emplacement.

"De plus en plus de gens commencent à avoir besoin de maisons avec ascenseurs, ou des rampes pour fauteuils roulants », explique Cooper. «Installer un ascenseur dans une maison à deux étages pourrait être un très bon investissement.»

Prêts hypothécaires inversés
Les personnes de 62 ans et plus qui possèdent une maison peuvent demander un prêt hypothécaire inversé, un programme qui convertit la valeur nette du logement en prêt bancaire ou en marge de crédit. Vous n'effectuez aucun paiement à la banque jusqu'à ce que vous (ou vos héritiers) vendiez la maison, auquel cas la banque récupère son argent sur le produit. (Si vous déménagez pendant plus de 12 mois, vous devrez alors rembourser la banque.) «Nous conseillons les gens qui essaient d'éviter la faillite, et beaucoup d'entre eux ne savent pas qu'une hypothèque inversée est une option pour eux». dit Scott Scredon, porte-parole du service de conseil en crédit à la consommation à but non lucratif du Grand Atlanta.

Le montant que vous pouvez emprunter dépend de votre âge, des taux d'intérêt actuels et de la valeur estimative de votre maison. (Une calculatrice d'hypothèque inversée facile à utiliser est disponible sur le site Web des AARP.) Vous pouvez envisager une hypothèque inversée si vous n'avez aucun autre moyen de payer des soins de santé urgents et êtes susceptible de vivre dans votre maison dans un avenir prévisible. . Si, en revanche, vous prévoyez de déménager dans quelques années, pouvez vous permettre les mensualités d'un prêt immobilier traditionnel ou avoir accès à d'autres fonds, vous voudrez peut-être réfléchir à deux fois.

«Cela devrait être utilisé en dernier recours. Vous ne voulez pas le faire avant d'avoir atteint un âge très avancé », déclare Cooper. «Vous voulez attendre le plus longtemps possible. Une hypothèque inversée est comme une pension: plus vous percevez votre pension tôt, moins vous recevez de paiement, mais vous l'obtenez pour une période plus longue. » Cependant, Cooper dit que les gens pourraient envisager de contracter un prêt hypothécaire inversé plus tôt s'il y a des signes que la valeur de la propriété dans leur région diminue (par exemple, si la population ou le taux d'imposition foncière est en baisse).

Avant de pouvoir contracter un prêt hypothécaire inversé - dont environ 90% sont assurés par le gouvernement fédéral - vous devez recevoir des informations d'un conseiller agréé par le ministère américain du Logement et du Développement urbain, pour vous assurer Comprenez les termes.

«Les gens doivent savoir que les prêts hypothécaires inversés sont des prêts coûteux avec des coûts initiaux élevés», déclare Donald Redfoot, conseiller en politique stratégique à l'Institut des politiques publiques de l'AARPs. «Ils ne doivent pas être entrés à la légère. Ils sont destinés aux personnes qui souhaitent rester chez elles, donc si la nature de leur santé ou de leur handicap les oblige à déménager pour obtenir des soins, ce ne serait pas une bonne option. »

Les fonds peuvent être utilisés pour n'importe quoi, même les frais de subsistance quotidiens, mais ils sont souvent utilisés pour les dépenses de santé qui ne sont pas couvertes par l'assurance maladie ou Medicare, telles que les médicaments sur ordonnance, les soins à domicile, la modification d'une maison pour l'accès en fauteuil roulant ou l'achat d'un fourgon équipé, dit Redfoot.