Devriez-vous souscrire une assurance invalidité?

Le meilleur moment pour souscrire une assurance invalidité? Avant d'en avoir besoin. (FOTOLIA) Douleurs chroniques, traitement du cancer, dépression grave - ce ne sont là que quelques-unes des innombrables raisons pour lesquelles vous ne pourrez peut-être pas vous présenter au travail pendant une longue période. Considérez cette statistique: un jeune de 20 ans a 30% de chances de devenir invalide au moment où il atteint l'âge de la retraite. Inutile de dire que les conséquences financières d'un handicap peuvent être dévastatrices. En 2001, plus d'un cinquième des faillites aux États-Unis se sont produites parce que les débiteurs (ou leurs conjoints) ont perdu au moins deux semaines de revenus en raison d'une blessure ou d'une maladie.

Alors que les programmes gouvernementaux tels que la sécurité sociale fournir des prestations d'invalidité, les conditions d'admissibilité sont strictes: votre invalidité doit durer au moins un an et le gouvernement doit conclure que vous êtes incapable d'exercer un emploi rémunérateur. En outre, les prestations peuvent être bien inférieures à votre perte de revenu. Une personne de 40 ans qui gagne 60 000 $ par an, par exemple, ne peut attendre qu'environ 1 700 $ par mois de la sécurité sociale en cas d'invalidité.

Il existe un autre moyen de se prémunir contre le pire des cas. L'assurance invalidité peut offrir une certaine sécurité financière - et une tranquillité d'esprit - si vous n'êtes pas en mesure de la fournir vous-même.

Qu'est-ce qu'une assurance invalidité?
L'assurance invalidité, également appelée assurance invalidité, remplace une partie de votre revenu - généralement entre 50% et 70% - si vous n'êtes plus en mesure de travailler en raison d'une maladie ou d'une blessure. (Aucun assureur n'acceptera de remplacer l'intégralité de votre revenu de prévoyance, la raison étant que vous seriez peu incité à retourner au travail.) «Votre capacité à gagner un revenu est susceptible d'être votre plus grand actif financier», déclare Marvin Feldman, président et PDG de la Life and Health Insurance Foundation for Education à Arlington, en Virginie. "Cela vaut la peine d'être protégé."

Quand avez-vous besoin d'une assurance invalidité?
La réponse courte: maintenant. «Vous voulez l'acheter quand vous n'en avez pas du tout besoin», déclare Larry Saffer, planificateur financier agréé et agent d'assurance à Plantation, en Floride. Si vous attendez d'être réellement malade, vous pourriez ne pas être assurable. Et les politiques sont plus abordables lorsque vous êtes jeune et en bonne santé. Saffer se souvient du cas d'une enseignante de 34 ans qui, sur sa recommandation, a acheté une police d'invalidité auprès de l'école où elle travaillait. Elle a presque oublié qu'elle avait la couverture, car cela ne coûtait que quelques dollars par chèque de paie. Mais ensuite, une erreur médicale lors d'une procédure ambulatoire de routine a conduit à une colostomie d'urgence, huit jours à l'hôpital et plusieurs autres opérations pour corriger l'erreur. Elle a dû utiliser un sac de colostomie pendant plus d'un an et n'a pas pu retourner en classe pendant près de deux ans. Son assurance invalidité a gardé une partie de son salaire à travers tout cela. «Au départ, elle pensait que c'était un gaspillage d'argent», dit Saffer. «Mais quand elle en avait besoin, elle était là.»

Page suivante: Quel type de politique devriez-vous rechercher? Il existe deux principaux types de polices: non annulables, dans lesquelles la prime et les prestations restent inchangées pendant toute la durée de la police; et garantie renouvelable, une option nettement moins chère avec des prestations fixes qui permet à l'assureur d'augmenter les primes dans certains cas. Selon un rapport du Wall Street Journal 2006, la prime annuelle moyenne pour les polices non résiliables est d’environ 1 700 $. Pour les polices renouvelables garanties, c'est un peu plus de 500 $.

Chaque police varie dans sa définition de ce qui constitue une invalidité, et quand les prestations commenceront. Certaines polices peuvent limiter la couverture des problèmes de santé mentale, par exemple, tandis que d’autres peuvent exiger que vous ne soyez pas en mesure d’effectuer aucun travail, pas seulement celui où vous étiez lorsque vous êtes devenu invalide. Selon la prime, la période d'attente avant le début des paiements peut aller de 30 jours à 6 mois ou plus. Assurez-vous que votre police est suffisamment large pour vos besoins.

Où puis-je souscrire une assurance invalidité?
La plupart des employeurs offrent une forme de congé de maladie de courte durée ou d'indemnisation des travailleurs, mais de nombreuses entreprises (en particulier les plus grandes ) offrent également une assurance invalidité de longue durée par le biais de régimes collectifs de santé. Cette approche a cependant ses limites. L'assurance parrainée par l'employeur n'est généralement pas transférable (c'est-à-dire que vous ne pouvez pas l'emporter si vous quittez votre emploi). De plus, si votre entreprise paie les primes, vous devrez impôt sur le revenu sur les prestations que vous recevez.

L'alternative consiste à souscrire une police auprès d'un assureur privé. La couverture que vous achetez vous-même a tendance à être plus flexible et couvre généralement un plus large éventail de maladies. Si vous avez accès à un régime employeur, mais qu'il n'est pas assez complet, vous pouvez également utiliser une police privée pour combler les lacunes. Attendez-vous à payer 2% à 3% de votre revenu annuel pour une assurance invalidité privée.

Attention à l'acheteur
Si l'assurance invalidité est presque toujours une bonne idée, il est important d'être prudent lors de l'achat d'une police. Comme pour toute police d'assurance, examinez minutieusement les petits caractères concernant les avantages et les délais d'attente. En ces temps économiques troublés, il est également particulièrement important de rechercher l'assureur et de déterminer si l'entreprise est financièrement saine et a des antécédents d'honorer les réclamations. Les experts recommandent de consulter des services de notation de crédit tels que Moodys et Standard & amp; Pauvres en informations financières et services d’assurance de l’État pour enquêter sur les plaintes et les mesures réglementaires. Ces dernières années, les cas où les assureurs ont refusé des demandes d’invalidité ou ont interrompu leurs prestations ont conduit à de nombreux appels et poursuites très médiatisés.