Comment conserver vos prestations d'assurance lorsque vous quittez ou êtes renvoyé de votre emploi

La perte ou le départ de votre emploi ne signifie pas que vous devez perdre votre couverture d'assurance immédiatement. (ISTOCKPHOTO) Si vous quittez votre employeur, volontairement ou involontairement, vous devrez prendre des mesures pour rester couvert par votre assureur. Lorsque vous souffrez d'une maladie chronique comme le diabète, une maladie cardiaque ou un cancer, il est essentiel que vous évitiez toute interruption de la couverture qui pourrait déclencher une exclusion pour une maladie préexistante. Cela pourrait faire toute la différence dans votre capacité à continuer à utiliser les mêmes médecins, surtout si vous êtes en train de recevoir un traitement important. `` Dans le tourbillon d'enthousiasme suscité par le changement d'emploi, surtout si vous êtes licencié, votre esprit peut être sur d'autres choses que l'assurance maladie '', déclare Helen Dumski, vice-présidente et chef de l'exploitation de la Diabetes Association of Greater Cleveland, qui conseille les patients sur les questions d’assurance maladie. «Beaucoup de gens ne prêtent pas suffisamment attention aux exclusions de conditions préexistantes. Il est très important d'être à l'affût de cela. »

Voici ce qu'il faut prendre en considération - avant de quitter votre emploi - pour faire les meilleurs choix pour vous et votre famille.

Si vous rester ou partir?
Dans certains cas, la nécessité de maintenir la couverture des soins de santé pourrait l'emporter sur les considérations professionnelles. «Ive a eu quelques patients restent dans l'emploi même s'ils ont eu de meilleures offres parce qu'ils ne veulent pas perdre leur assurance maladie,» dit Otis Brawley, MD, directeur médical de l'American Cancer Society. «Un patient que je connais a trouvé un emploi pour le gouvernement fédéral, car l'assurance maladie fédérale n'autorise pas les exclusions pour des conditions préexistantes.» Assurez-vous de regarder attentivement le nouveau plan de santé des employeurs à des fins de comparaison, et pesez l'importance de poursuivre le traitement avec les médecins et les spécialistes que vous consultez actuellement.

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En vertu du Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act de 1985, communément appelé COBRA, vous et votre famille avez le droit de conserver l'accès à votre assurance maladie collective fournie par l'employeur jusqu'à 18 mois après votre départ. Cela signifie que vous bénéficierez de la même couverture et des mêmes médecins que vous avez actuellement. Vous devrez payer 100% de la couverture (plutôt que de partager le coût avec votre employeur), mais cela reste généralement moins cher que d'acheter une police équivalente par vous-même (mais pas nécessairement aussi bon marché que les polices avec des avantages inférieurs). Si vous êtes admissible aux prestations d'invalidité de la sécurité sociale, vous et votre famille pouvez bénéficier de 11 mois supplémentaires de couverture COBRA, et si vous avez une couverture COBRA par le biais de votre conjoint et que vous divorcez, vous et vos enfants pouvez bénéficier de 18 mois supplémentaires. Pour en savoir plus sur vos droits COBRA, consultez cette liste de questions fréquemment posées rassemblées par le Département américain du travail. Chaque État propose également son propre assortiment de protections, alors assurez-vous de les examiner.

Demandez à votre compagnie d'assurance de payer pour une réclamation refusée

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Examinez le régime collectif parrainé par l'employeur de votre conjoint. Si vous êtes marié, rejoindre le plan de santé de votre conjoint peut être une option moins chère que COBRA. En vertu de la loi de 1996 sur la transférabilité et la responsabilité de l'assurance maladie, vous avez le droit de souscrire au régime de santé de votre conjoint sans avoir à attendre la période d'inscription suivante et sans déclencher une exclusion pour une condition préexistante. C'est ce qu'on appelle une «inscription spéciale». Si vous choisissez d'utiliser COBRA à la place, vous avez une autre possibilité de vous inscrire spécial une fois que vous avez épuisé la période maximale de couverture COBRA, ou vous pouvez passer à la politique de votre conjoint pendant toute période d'inscription ouverte régulière.

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Une option qui peut vous faire économiser de l'argent est de vous inscrire vous-même et votre conjoint à COBRA, mais d'obtenir une assurance à faible coût pour vos enfants par le biais de programmes gouvernementaux. Les familles qui n'ont pas les moyens d'acheter une assurance maladie privée pour leurs enfants peuvent être en mesure d'obtenir une couverture pour eux par le biais du programme fédéral d'assurance maladie pour enfants (SCHIP), qui couvre environ six millions d'enfants américains. Chaque État offre désormais une couverture pour les enfants non assurés à peu ou pas de frais, même si les parents travaillent. Cependant, de nombreux États imposent des périodes d'attente de trois mois ou plus à compter de la dernière couverture de l'enfant par une assurance maladie privée. Pour en savoir plus sur les limites de revenu et l'éligibilité de votre État, visitez le site Web d'Insure Kids Now !, une campagne nationale du ministère américain de la Santé et des Services sociaux.

Évitez un écart de couverture d'assurance de plus de 62 jours
Si vous avez une condition préexistante pour laquelle vous êtes actuellement traité, vous voudrez essayer d'éviter un écart de couverture de plus de 62 jours, ce qui votre condition préexistante sous réserve d'une période d'exclusion lorsque vous obtenez une nouvelle couverture d'assurance. «Si vous avez une longue période d'attente avant de commencer votre prochain emploi, vous pouvez bénéficier de la prestation COBRA jusqu'à ce que l'autre société vienne vous chercher, et il n'y aurait pas de problème de conditions préexistantes car vous seriez un participant opportun au nouveau plan», dit Richard Imbrey, planificateur financier agréé et agent d'assurance à Knoxville, au Tennessee.