Comment Medicare et les FEHB fonctionnent-ils ensemble?

Que sont les FEHB?
FEHB et retraite
FEHB avec Medicare
FEHB au lieu de Medicare
Couverture du conjoint
À emporter

Le programme fédéral de santé des employés (FEHB) fournit une assurance maladie aux employés fédéraux et à leurs personnes à charge.
Les employeurs fédéraux sont éligibles pour conserver la FEHB après la retraite.
Les FEHB peuvent couvrir les conjoints et les enfants jusqu'à 26 ans, même pendant la retraite.
Les FEHB et Medicare peuvent être utilisés ensemble pour couvrir les services médicaux.

Si vous êtes un employé fédéral qui envisage de prendre sa retraite, vous vous demandez peut-être comment tirer le meilleur parti de vos prestations de santé fédérales une fois que vous serez admissible à Medicare. Vous pourrez peut-être utiliser à la fois vos prestations de santé pour les employés fédéraux (FEHB) et Medicare pour obtenir une couverture plus complète et économiser de l'argent.

Vous avez plusieurs options différentes pour savoir comment procéder. La combinaison qui vous convient le mieux dépendra de votre situation personnelle, y compris de votre budget, de votre état de santé et des plans Medicare Advantage disponibles dans votre région.

Que sont les prestations de santé des employés fédéraux (FEHB)?

Les prestations de santé des employés fédéraux (FEHB) sont disponibles pour les employés du gouvernement fédéral ou les retraités. Les membres de la famille et les survivants des employés sont également éligibles.

Le programme FEHB comprend plus de 276 choix d'assurance maladie pour les employés fédéraux. Bien que certains plans ne soient disponibles que pour les employés occupant certains rôles, comme l'armée, la plupart des employés fédéraux auront le choix entre plusieurs options.

Les employés fédéraux peuvent choisir parmi des types de plans comme la rémunération à l'acte privée ( PFFS), Healthcare Maintenance Organization (HMO) et Preferred Provider Organization (PPO). En tant qu'employé fédéral, vous pouvez sélectionner un plan qui correspond à votre budget et aux besoins de votre famille.

Puis-je conserver mon plan FEHB après ma retraite?

Vous pouvez conserver votre plan FEHB après vous prenez votre retraite tant que vous remplissez quelques conditions. La première est que vous devrez passer par le processus de retraite, pas seulement quitter votre emploi fédéral. Vous ne pourrez pas conserver votre plan FEHB si vous quittez votre emploi dans des circonstances autres que la retraite.

La deuxième condition est que vous devez avoir été inscrit à votre plan FEHB actuel pour au moins au moins 5 ans ou pendant toute la période écoulée depuis votre inscription initiale.

Donc, si vous ne commencez un emploi fédéral que plus tard dans votre carrière, vous pouvez prendre votre retraite avant 5 ans tout en conservant votre plan FEHB. Par exemple, si vous commencez un emploi fédéral à 59 ans et que vous vous inscrivez à un plan FEHB, vous pouvez le conserver même si vous prenez votre retraite à 62 ans.

Comment fonctionnent les FEHB si vous bénéficiez de Medicare?

Vous serez éligible à Medicare une fois que vous aurez 65 ans. Si vous avez une assurance maladie auprès d'un plan FEHB, vous pouvez l'utiliser avec Medicare. Vous pouvez faire quelques combinaisons de Medicare et de votre plan FEHB en fonction de votre situation.

Comprendre les différents éléments de Medicare et comment ils fonctionnent ensemble est essentiel pour décider si l'utilisation conjointe de FEHB et de Medicare vous convient.

Medicare Part A et FEHBs

Medicare Part A est la couverture hospitalière. Il couvre les séjours à l'hôpital ou dans les établissements de soins de longue durée. Cette couverture est normalement gratuite, donc pour la plupart des gens, l'utilisation de la partie A est logique. Tant que vous avez travaillé pendant au moins 10 ans et gagné suffisamment de crédits de travail de la sécurité sociale, la partie A sera gratuite. Cela signifie que vous aurez une couche supplémentaire de couverture sans avoir à payer de prime supplémentaire.

Lorsque vous avez Medicare et FEHBs, Medicare est le principal payeur une fois que vous prenez votre retraite. Tant que vous travaillez encore, votre plan FEHB sera votre principal payeur et Medicare entrera en vigueur en tant que secondaire. Cependant, une fois que vous aurez pris votre retraite, le principal payeur sera toujours Medicare et votre plan FEHB sera secondaire.

Cela signifie que si vous êtes admis à l'hôpital et que vous utilisez Medicare Part A avec FEHB, Medicare paiera en premier. Des frais supplémentaires pour vous tels que les franchises ou les montants de coassurance peuvent être payés par votre FEHB en fonction de votre plan.

Si vous souhaitez bénéficier d'une couverture de la partie A avec votre plan FEHB, vous devrez vous inscrire à Medicare . Vous pouvez vous inscrire dès 3 mois avant votre 65e anniversaire ou aussi tard que 3 mois après. Vous serez automatiquement inscrit si vous êtes déjà à la retraite et que vous recevez des prestations de la sécurité sociale ou du Railroad Retirement Board. Vous devrez vous inscrire si vous ne recevez pas encore de prestations de retraite.

Medicare Part B et FEHBs

Medicare Part B est une assurance médicale. Il couvre des services tels que les visites chez le médecin, les références de spécialistes et l'équipement médical. Contrairement à la partie A, la plupart des gens paient une prime pour la partie B.

En 2021, la prime standard de la partie B est de 148,50 $. Votre prime sera plus élevée si votre revenu est supérieur à 88 000 $. Vous paierez cette prime en plus de la prime de votre forfait FEHB si vous utilisez les deux ensemble.

Même si vous payez deux primes, l'utilisation conjointe des FEHB et de la partie B est souvent un bon choix. Tout comme avec la couverture de la partie A, Medicare est le principal payeur une fois que vous avez pris votre retraite. Medicare Part B paie 80 pour cent pour les services couverts.

Lorsque vous utilisez la partie B avec un plan FEHB, votre plan FEHB peut couvrir les 20% dont vous seriez responsable avec la partie B seule. L'utilisation d'un plan FEHB avec Medicare Part B fonctionne comme un supplément Medicare ou un plan Medigap. Cependant, votre plan FEHB paiera également pour une couverture que Medicare ne paie pas.

Vos besoins et votre budget en matière de soins de santé peuvent vous aider à déterminer si le fait d'avoir à la fois la partie B et les FEHB est logique pour vous. Par exemple, si vous avez un plan FEHB avec une prime de 60 $ par mois et que vous êtes admissible à la prime de la partie B standard, vous paierez 208,50 $ par mois pour une assurance.

Si vous souffrez d'une maladie chronique comme En tant que diabète qui nécessite plusieurs tests et visites chez le médecin, votre montant de coassurance de 20% Medicare pourrait facilement dépasser les 60 $ supplémentaires par mois. Dans ce scénario, il serait logique d'utiliser conjointement les FEHB et Medicare pour obtenir la couverture la plus complète.

Les FEHB sont également plus susceptibles de couvrir des coûts tels que les procédures dentaires ou les médicaments que Medicare ne paie pas. En utilisant les deux plans ensemble, vous pouvez vous assurer que vous êtes couvert pour tout ce qui se présente.

Medicare Part C et FEHBs

Ensemble, les parties A et B de Medicare sont connues sous le nom de Medicare original . Vous pouvez utiliser Medicare original parallèlement à un plan FEHB pour maximiser votre couverture. Cependant, les choses sont légèrement différentes si vous envisagez un plan Medicare Part C ou Medicare Advantage.

Un plan Medicare Advantage est un plan d'assurance maladie proposé par une entreprise privée qui conclut un contrat avec Medicare pour fournir une couverture. Les plans Medicare Advantage couvrent tous les services de Medicare d'origine et ajoutent souvent une couverture pour les médicaments, les soins de la vue, les soins dentaires, etc.

Vous n'aurez peut-être pas besoin de votre plan FEHB si vous choisissez de souscrire à un plan Medicare Advantage . Étant donné qu'un plan Medicare Advantage remplace le Medicare original et a une couverture plus étendue, votre plan FEHB pourrait ne pas offrir beaucoup d'avantages supplémentaires.

Si vous choisissez de prendre un plan Medicare Advantage au lieu de votre plan FEHB, vous devez suspendre votre plan FEHB au lieu de l'annuler. De cette façon, vous pourrez récupérer votre plan FEHB à l'avenir si votre plan Medicare Advantage ne fonctionne plus pour vous.

Un plan Medicare Advantage peut ne pas avoir de sens dans tous les cas, surtout si vous avez déjà une couverture FEHB. Les plans Advantage ont leurs propres primes et coûts. En fonction de votre plan FEHB et des plans Medicare Advantage dont vous disposez, cela peut être plus coûteux que d'utiliser ensemble la partie B et les FEHB.

De plus, de nombreux plans Medicare Advantage utilisent des réseaux. Cela pourrait signifier que vous devrez changer de médecin et d'autres spécialistes si vous quittez votre plan FEHB pour un plan Medicare Advantage.

Cependant, s'il existe des plans Medicare Advantage disponibles dans votre région qui correspondent à votre budget, il pourrait vous faire économiser de l'argent pour suspendre votre plan FEHB et utiliser un plan Medicare Advantage à la place.

En fin de compte, le choix se résume aux plans mis à votre disposition et à vos besoins médicaux spécifiques. Vous pouvez rechercher les plans Medicare Advantage disponibles dans votre région à l’aide de l’outil de recherche de plans du site Web de Medicare.

Medicare Part D et FEHBs

Medicare Part D est la couverture des médicaments sur ordonnance. L'assurance-médicaments d'origine est très limitée, donc l'ajout de la partie D aide souvent les bénéficiaires à payer leurs médicaments.

Tous les plans FEHB offrent une couverture de prescription. Donc, si vous conservez votre plan FEHB avec Medicare d'origine, vous n'avez pas besoin de la partie D.

Pouvez-vous choisir un plan FEHB au lieu de Medicare?

Dans la plupart des cas, vous pouvez choisir de ne pas utiliser votre couverture Medicare et de continuer à utiliser votre plan FEHB. Medicare est un plan facultatif, ce qui signifie que vous n’avez pas besoin d’être couvert par la partie A ou la partie B.

Cependant, il y a une exception. Si vous êtes inscrit à TRICARE, un plan FEHB pour les militaires, vous devrez vous inscrire à Medicare d'origine pour conserver votre couverture.

Si vous avez un autre plan FEHB, le choix vous appartient toi. Vous pouvez décider de ce qui convient le mieux à votre budget et à vos besoins. Gardez à l'esprit, cependant, que Medicare Part A est normalement gratuit. Avoir la partie A comme couverture supplémentaire en cas d'hospitalisation est une bonne idée pour la plupart des gens, car ils bénéficient d'une protection supplémentaire sans payer de frais plus élevés.

Bien que vous n'ayez pas à vous inscrire à la partie B lors de votre inscription initiale période, si vous décidez que vous le souhaitez plus tard, vous paierez des frais d'inscription tardive.

Cette règle ne s'applique que si vous êtes déjà à la retraite lorsque vous devenez admissible à la partie B. Si vous travaillez toujours, vous pouvez vous inscrire à la partie B une fois que vous prenez votre retraite. Vous aurez jusqu'à 8 mois pour vous inscrire avant de devoir payer une pénalité pour inscription tardive. Il n'y a pas de pénalité pour inscription tardive pour la partie A.

Les conjoints des employés fédéraux qui ont des FEHB peuvent-ils les garder?

Votre conjoint peut conserver son plan FEHB tant que vous êtes toujours éligible . Votre plan FEHB peut vous couvrir, vous, votre conjoint et vos enfants jusqu'à 26 ans, même après votre départ à la retraite.

Votre conjoint peut également être éligible à l'assurance-maladie aux côtés de la FEHB. Contrairement aux plans FEHB, les plans Medicare sont individuels. Vous ne pouvez pas ajouter quelqu'un à un plan Medicare (sauf la partie A), bien que vous puissiez devenir éligible grâce au crédit travail d'un conjoint.

L'utilisation des FEHB parallèlement à Medicare fonctionne de la même manière pour les conjoints couverts que pour le bénéficiaire principal couvert. Ils peuvent choisir n'importe quelle combinaison de composants Medicare et un plan FEHB.

À emporter

L'utilisation conjointe des FEHB et de Medicare peut couvrir vos besoins de santé à la retraite.
Vous pouvez conserver la couverture FEHB pour vous-même, votre conjoint et vos enfants jusqu'à 26 ans après votre départ à la retraite. Medicare sera le principal payeur et votre plan FEHB sera le deuxième payeur.
En fonction du montant de votre prime et de vos problèmes de santé, le fait d'avoir les deux plans pourrait vous faire économiser de l'argent à long terme.
Medicare est facultatif, sauf si vous avez TRICARE.
Votre budget et votre situation détermineront si le maintien des FEHB et l'inscription à Medicare ont un sens pour vous.

Cet article a été mis à jour le 19 novembre 2020 pour refléter les informations de Medicare 2021.

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