Kathryn Votava, experte en coûts des soins de santé, sur l'achat d'une assurance soins de longue durée

«Plus vous souscrivez une police tôt, plus vous êtes en santé et plus vous avez de chances d'être admissible à l'assurance.» (KATHRYN VOTAVA)

De nombreuses personnes comptent sur leur famille et leurs amis pour les soigner quand ils ne peuvent plus le faire eux-mêmes. Mais à un moment donné, les soins requis peuvent être trop importants pour ces réseaux informels. C'est là qu'intervient l'assurance soins de longue durée. Les frais de soins ne sont généralement pas couverts par l'assurance maladie et peuvent être stupéfiants - une chambre semi-privée dans une maison de soins infirmiers, par exemple, peut coûter environ 70 000 $ par an, et les soins à domicile peuvent atteindre jusqu'à 350 000 $ pour une aide 24 heures sur 24. Nous avons demandé à Kathryn Votava, PhD, professeure adjointe en soins infirmiers cliniques à l'Université de Rochester à New York et présidente de Goodcare.com, une société qui analyse les coûts des soins de santé, des conseils sur la façon d'acheter la meilleure police d'assurance à long terme. .

Q: Que couvre l'assurance de soins de longue durée?

R: Selon le type de police que vous choisissez, elle paiera pour une maison de retraite médicalisée, une résidence-services , des programmes communautaires ou que quelqu'un vienne à votre domicile pour prendre soin de vous. Cela peut compenser certains des coûts - notez que j'ai dit certains . La plupart des gens pensent que s'ils ont une police d'assurance soins de longue durée, ils sont entièrement couverts. Non seulement la police moyenne n'est pas suffisante pour couvrir le coût de ce type de soins, mais les gens ne tiennent pas compte de l'inflation des soins de santé. Et vous devrez toujours payer votre Medicare Part B, votre plan Medigap, vos médicaments sur ordonnance et vos visites chez le médecin comme avant. Ces dépenses ne disparaissent pas et l'assurance soins de longue durée ne les couvre pas.

Q: Quelle couverture dois-je obtenir?

R: La police moyenne couvre 149 $ un jour. Maintenant, si vous vivez dans certaines régions du Texas ou de la Louisiane, cela pourrait couvrir vos besoins en soins de longue durée. Mais dans un endroit comme New York, la moyenne est plus du double. Comprenez quels sont les coûts dans votre région. Les deux grandes enquêtes sur les prix des maisons de soins infirmiers proviennent de Genworth Financial et de MetLife Financial. Cela vous donnera un chiffre approximatif, mais même ceux qui sous-estiment combien cela coûte réellement. J'appellerais une bonne maison de retraite ou une agence de soins de santé à domicile que vous aimeriez peut-être utiliser éventuellement. Découvrez ce que pourrait être le coût quotidien, par exemple 300 $ par jour, et achetez la couverture la plus proche de ce coût quotidien. En ce qui concerne les soins à domicile 24 heures sur 24, vous constaterez qu'une prestation d'assurance soins de longue durée ne couvrira pas ce niveau de coût, car les soins à domicile extensifs sont coûteux. N'oubliez pas qu'une fois que vous aurez dépassé deux à quatre heures par jour, sept jours par semaine de soins à domicile, vous paierez probablement plus pour les soins de longue durée que si vous étiez dans une maison de retraite. Par conséquent, si vous avez besoin de plus de deux à quatre heures par jour de soins à domicile, votre prestation d'assurance à long terme peut offrir plus de soins de longue durée si vous êtes dans une maison de retraite.

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Q: Combien de temps ma couverture doit-elle durer?

R: Vous pouvez souscrire une police qui paie un montant fixe en dollars par jour pour l'une ou l'autre période de temps ou comme un avantage à vie continue. Je conseille aux gens que le choix le plus économique consiste à acheter un plan qui offre des prestations pendant cinq ans. Seulement environ 20% des personnes restent dans une maison de soins infirmiers pendant cinq ans ou plus. C'est la couverture minimale que vous devriez avoir. Si vous avez plus d'argent à dépenser, achetez certainement une couverture pour une période plus longue ou une prestation plus importante, de sorte que si vous êtes certain de vouloir des soins à domicile, vous aurez plus d'argent pour les payer. Prenez l'argent que vous économiserez sur la période de couverture plus courte et achetez une période d'attente plus courte, des prestations pour soins à domicile (car de nombreuses polices ne paient que 50 cents par dollar pour les soins de longue durée à domicile) et une protection contre l'inflation composée coureurs. N'abandonnez pas la couverture à l'avant pour quelque chose que vous êtes beaucoup moins susceptible de collecter à l'arrière. Une fois que vous avez la couverture minimale, si vous avez plus d'argent à dépenser, vous pouvez acheter une couverture pour une période plus longue.

Q: Quelles fonctionnalités supplémentaires valent la peine d'être payées?

R: Obtenez un cavalier d'inflation composée. Un cavalier d'inflation «simple» ne suit pas aussi bien l'inflation. Un problème fondamental est que l'inflation des soins de santé est de 8,1% par an; la protection maximale contre l'inflation que vous pouvez habituellement obtenir dans une police d'assurance de soins de longue durée est de 5%, ce que vous pouvez faire de mieux. Bien que ce taux de 5% ne suivra pas entièrement l'inflation des soins de santé, il vous donnera une meilleure chance de pouvoir payer vos soins de longue durée lorsque la politique paiera. J'aime aussi voir les gens avoir une période d'attente de 30 jours ou moins - c'est le laps de temps entre le moment où la compagnie d'assurance détermine qu'une personne est éligible à l'utilisation de sa prestation de soins de longue durée et le moment où l'entreprise commence à payer. Pour les bénéfices. Toutes les politiques ont une certaine période d'attente. Les gens ont souvent une période d'attente de 90 ou 100 jours parce que cela réduit leur prime, mais vous pourriez finir par payer des milliers de dollars pendant le temps que vous attendez que la couverture commence. Enfin, je recommande un avenant de non-déchéance. En règle générale, vous n'êtes admissible aux prestations d'assurance que tant que vous payez votre prime. Mais l'avenant de non-déchéance vous permet de conserver une certaine valeur dans une politique même si vous décidez de ne pas continuer à la payer. Cela pourrait être très important si la compagnie d'assurance avec laquelle vous vous trouvez décide de quitter cette entreprise et vend votre police à quelqu'un d'autre qui augmente tellement votre prime que vous ne pouvez plus vous le permettre. L'avenant de non-déchéance signifie que vous obtiendrez un certain montant de la prestation de la police - pas tous, mais certains - en fonction de ce que vous avez payé au fil du temps. Une dernière chose: assurez-vous que la compagnie d'assurance que vous choisissez a de solides antécédents. Appelez l'Association nationale des commissaires aux assurances au (866) -470-6246 et obtenez le numéro de téléphone de votre service public d'assurance maladie. Contactez ensuite votre service national des assurances pour savoir s'il y a des problèmes signalés avec une compagnie d'assurance que vous envisagez.

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Q: Quand devriez-vous souscrire une assurance?

R: Au plus tard, je dirais la fin des années 40 ou le début des années 50. C'est encore abordable alors. La prime dépend d'abord de votre état de santé, puis de votre âge. En règle générale, plus vous souscrivez une police tôt, plus vous êtes en santé et plus vous avez de chances d'être admissible à une assurance. Les personnes atteintes de maladies chroniques graves peuvent trouver leur taux très élevé ou même ne pas être assurables. Les coûts varient considérablement d'une politique à l'autre, d'un État à l'autre et d'une personne à l'autre. En général, une personne dans la quarantaine ou au début de la cinquantaine paiera entre 3 000 et 6 000 dollars par an. C'est pour une très bonne politique. Une personne dans la soixantaine pourrait payer plusieurs milliers de dollars de plus par an pour la même police.

Q: Quand la couverture commence-t-elle?

R: Pour que la police entre en vigueur, vous devez avoir un certain niveau de besoin. La plupart des prestataires définissent cela comme l'impossibilité d'effectuer au moins deux des «activités de la vie quotidienne» en termes d'assurance. Ce sont: prendre un bain, manger, s'habiller, aller aux toilettes et passer du lit à la chaise. Donc, vous pourriez avoir du mal à vous donner un bain, et cela peut vous prendre toute la journée et vous êtes complètement épuisé, mais pour la compagnie d'assurance, vous n'êtes pas assez compromis pour utiliser l'assurance pour cela. Les personnes atteintes de démence font exception à cette règle. Ils peuvent être en mesure d'effectuer ces tâches, mais ils ont besoin de supervision, de sorte que la compagnie d'assurance paiera souvent pour leurs soins.

Q: Pouvez-vous rencontrer des problèmes pour obtenir votre assurance?

R: Ça s'est amélioré. Certaines des entreprises avec lesquelles il était le plus difficile de traiter étaient sur des bases financières précaires et elles ont cessé leurs activités. N'oubliez pas que la personne qui vient évaluer si vous êtes capable d'accomplir les activités de la vie quotidienne travaille pour la compagnie d'assurance, pas pour vous. Ils examineront votre cas à travers cet objectif. Si vous rencontrez des difficultés pour les faire payer des prestations, vous voudrez peut-être faire appel à un avocat, comme un gestionnaire de soins gériatriques, si plus qu'un simple appel téléphonique de suivi est nécessaire.