Assurance maladie pour les patins à bas prix: pourquoi vous ne devriez pas simplement payer l'amende

Ce n'est un secret pour personne que le déploiement de la loi sur les soins abordables a souffert de graves problèmes. (Ahem, y compris un crash de site Web.) Mais si vous faites partie de ces personnes sans assurance qui n'ont pas vraiment essayé de vous inscrire parce que vous n'avez pas l'intention d'acheter une assurance maladie de si tôt (nous vous parlons, je 'm-gonna-live-forever people), voici pourquoi vous devriez réfléchir à nouveau.

Premièrement, la raison la plus évidente: ne pas avoir d'assurance maladie, c'est comme jouer à la roulette russe avec votre avenir financier. Plus de la moitié de toutes les faillites personnelles aux États-Unis peuvent être attribuées au moins en partie à des factures médicales. Selon une enquête, 80 millions d'adultes sont aux prises avec des factures médicales ou des dettes médicales.

Et quelque chose d'aussi banal qu'une fracture d'un accident de skateboard pourrait facilement accumuler 20 000 $ de factures.

"Il ne faut pas grand-chose pour laisser les gens dans une situation médicale critique", déclare Karen Pollitz, membre senior de la Kaiser Family Foundation à Washington, DC

Si vous avez besoin d'un rappel mauvais vieux temps avant la loi sur les soins abordables - qui, nous devons être honnêtes, nous ne sommes pas encore sûrs de la fin - lisez Comment j'ai perdu mon assurance, arrêté de prendre mes médicaments et eu une crise cardiaque.

Maintenant , si vous pensez toujours: "Hé, la pénalité pour ne pas avoir d'assurance est de seulement 95 $ et ma prime mensuelle sera bien plus que cela!" les questions et réponses suivantes sont pour vous.

Q: La pénalité pour ne pas avoir d'assurance est de seulement 95 $ et ma prime mensuelle sera beaucoup plus élevée. Pourquoi ne devrais-je pas simplement payer l'amende?

Vous avez raison, la pénalité pour ne pas avoir d'assurance la première année est de 95 $ ou 1% de votre revenu familial, selon le montant le plus élevé. Super! Mais il y a cette difficulté «selon ce qui est le plus élevé», déclare Taylor Burke, professeur agrégé de politique de la santé à la George Washington School of Public Health and Health Services à Washington, DC.

Alors que la plupart des gens finiront par ne payer que 95 $, il est possible que votre pénalité soit plus élevée, jusqu'à 288 $ par famille.

Mais ce n'est que l'année prochaine. La pénalité sera plus élevée par la suite. En 2015, comptez sur 2% du revenu, jusqu'à 325 $ par adulte ou 975 $ par famille. En 2016, vous envisagez des amendes de 2,5% du revenu, jusqu'à 695 $ pour chaque adulte ou 2085 $ par famille.

Cette amende peut encore sembler dérisoire par rapport aux primes d'assurance que vous payez, mais n'oubliez pas que si vous n'achetez pas d'assurance maladie, vous paierez l'amende plus 100% des frais médicaux que vous encourez. Près de 30 millions d'adultes ont épuisé toutes leurs économies pour faire face aux conséquences financières d'une maladie ou d'un accident. Combien de temps jusqu'à épuisement de votre épargne?

Q: Quelle est la date limite pour choisir un plan?

Vous avez jusqu'au 31 mars 2014 pour choisir un plan avant le mandat individuel (la partie de la loi exige que vous achetiez un plan ou que vous soyez frappé de pénalités fiscales) entre en jeu. Cependant, il peut s'écouler six semaines entre la souscription et le début de la couverture. Si vous vous inscrivez le 31 mars 2014, votre couverture ne commencera qu'en mai.

Q: Quel est le forfait le moins cher avec lequel je peux m'en sortir? Qu'en est-il d'un plan catastrophique?

Vous n'êtes peut-être pas admissible à celui-ci. Sous Obamacare, les plans d'assurance catastrophe ne sont disponibles que pour les personnes de moins de 30 ans et les personnes de plus de 30 ans qui peuvent démontrer qu'aucun régime, même avec des subventions, ne coûterait moins de 8% de leur revenu.

Dans ce type de régime, les prestations de santé essentielles (voir ci-dessous) doivent être couvertes mais, à part cela, vous êtes responsable de tous vos frais médicaux jusqu'à 6 350 $ par personne. Ce n'est qu'après avoir dépassé cette franchise de 6350 $ que votre couverture entrera en vigueur et seulement pour le reste de l'année. Tout recommence le 1er janvier.

"Ce n'est vraiment que pour les jeunes invincibles", dit Burke.

Q: OK, je pense acheter une police au lieu de payer la pénalité. Quel est le moins cher?

Les plans d'assurance d'Obamacare se déclinent en quatre niveaux de couverture de base: Bronze, Argent, Or et Platine. Les plans Bronze et Silver ont des primes plus faibles (le montant que vous payez chaque mois), mais des frais supplémentaires plus élevés (le montant que vous payez pour les factures d'hôpital et de médecin avant que votre assurance entre en vigueur) que les variétés Gold et Platinum.

La prime moyenne la plus basse à l'échelle nationale pour un jeune de 27 ans dans la plupart des États est de 129 $ par mois pour un plan Catastrophic, 163 $ pour un plan Bronze et 203 $ pour un plan Argent. C'est avant les crédits d'impôt ou les subventions (plus à ce sujet plus tard).

Votre prime variera en fonction de l'endroit où vous vivez (les zones rurales avec moins de fournisseurs d'assurance et moins de concurrence, peuvent être plus chères); la taille de la famille; votre âge (les personnes âgées ont tendance à payer plus); et si vous fumez ou non. (Oui, les fumeurs paient plus - beaucoup plus - que les non-fumeurs, jusqu'à 50% de plus en primes. Le message à retenir? Les cheapskates devraient arrêter de fumer, comme tout le monde.

Mais une prime bon marché ne signifie pas toujours un plan moins cher, dit Burke, à moins que vous ne tombiez jamais malade ou que vous ne voyiez jamais le médecin.

Page suivante: Q: Je ne tombe jamais malade ou ne consulte jamais un médecin. Quel est le meilleur plan pour moi? Q: Je ne tombe jamais malade ni ne consulte un médecin. Quel est le meilleur plan pour moi?

Si vous êtes en relativement bonne santé et que vous n'avez pas de problèmes de santé chroniques, un plan Bronze pourrait être votre meilleur pari. Gardez à l'esprit que tous les régimes d'assurance doivent couvrir 10 domaines de base, ce que l'on appelle les 10 avantages essentiels. Il s'agit des services ambulatoires, des services d'urgence, des hospitalisations, des soins maternels et néonatals, des services de santé mentale et des troubles liés à l'usage de substances, des médicaments sur ordonnance, des services et dispositifs de réadaptation et d'adaptation, des services de laboratoire, des services de prévention et de bien-être tels que le dépistage du cancer et les services pédiatriques.

Vous n'aurez rien à payer pour les services préventifs mais vous devrez payer pour les autres services. Combien? Dépend du plan Bronze que vous choisissez. Il est logique de vérifier que tout plan que vous envisagez couvre votre médecin préféré et tous les médicaments d'ordonnance de marque spécifiques et dispose également d'un bon réseau de fournisseurs.

Si vous obtenez un plan Bronze au lieu de payer les très bien, au moins vous obtenez quelque chose en retour, dit Christina Postolowski, analyste politique senior chez Young Invincibles, une organisation à but non lucratif à Washington, DC qui représente la voix des 18 à 34 ans dans le débat sur la santé.

Cette couverture est déjà meilleure que la plupart des types d'assurance que vous aviez l'habitude de souscrire sur le marché libre, qui ne couvraient généralement pas une grossesse ou un traitement pour la dépression ou la toxicomanie. La loi sur les soins abordables fixe également une limite au montant que vous devrez payer de votre poche si vous tombez malade. Pendant ce temps, il interdit aux assureurs de plafonner les montants qu'ils dépenseront pour vous chaque année ou au cours de votre vie.

«Vous constaterez peut-être une légère augmentation des prix, mais quand vient le temps de creuser votre empochez et retirez votre carte d'assurance, elle couvrira certaines choses qui n'étaient pas couvertes auparavant », dit Burke.

De plus, si vous profitez d'avantages essentiels, dont beaucoup sont préventifs, cela signifie que vous êtes responsable de votre vie et de votre santé - et des études ont montré que vous vivrez probablement plus longtemps et en meilleure santé. Avec moins de factures médicales.

Q: Je suis bon marché, pourquoi voudrais-je payer pour un plan Argent?

En général, un plan Argent va compenser des primes plus élevées avec moins de frais directs. Il peut donc être judicieux qu'un plan Argent particulier couvre mieux les besoins spécifiques que vous savez que vous aurez.

De plus, vous pouvez obtenir des subventions de partage des coûts dans le cadre des plans Argent, mais pas dans le cadre d'autres plans. (Le partage des coûts fait référence aux franchises et copays que vous devez payer vous-même.) Ces subventions sont disponibles pour les familles qui gagnent jusqu'à 250% du seuil de pauvreté fédéral.

Ce serait environ 59 000 $ pour une famille de quatre. Ou vérifiez où vous vous situez sur l'échelle du niveau de pauvreté sur Needymeds.org ou FamiliesUSA.org.

Q: Y a-t-il une raison pour laquelle un cheappskate voudrait un plan Gold ou Platinum?

La tranquillité d'esprit est une des raisons: savoir que vous avez une excellente couverture quel que soit le sort qui vous attend.

Gardez à l'esprit que le gouvernement fournit également des subventions pour les régimes individuels et familiaux pour des revenus allant jusqu'à 400% de la pauvreté niveau (environ 92 000 $ pour une famille de quatre personnes). Ces subventions sont disponibles pour tous les plans et elles sont versées directement à votre fournisseur. «Une partie de la prime est directement envoyée par le Trésor américain», déclare Burke.

En fonction de ce que vous gagnez et des subventions auxquelles vous avez droit, cela peut valoir la peine de passer à l'or ou Platine. Vous pouvez estimer vos subventions en utilisant ce calculateur sur le site Web de la Kaiser Family Foundation.

Vérifiez donc ce qui est disponible dans votre région et votre fourchette de prix. Si cela ne vous dérange pas de faire face aux problèmes (espérons-le temporaires), vous pouvez postuler en ligne sur Healthcare.gov Ou postuler à l'ancienne, par téléphone: 800-318-2596, disponible 24/7, ou télécharger une application et envoyez-le par la poste.