3 conseils financiers pour surmonter une urgence financière

Il y a peu de choses aussi stressantes qu'une urgence financière imprévue - comme perdre son emploi à l'improviste ou se rendre compte que votre 401 (k) est en train de piquer du nez. Et si la panique et la peur sont des réactions naturelles, elles ont tendance à conduire à un comportement imprudent et inutile.

«Lorsqu'ils sont stressés, de nombreuses personnes réagissent à l'argent et à la nourriture de la même manière - nous sur- ou sous -consommer », déclare Priya Malani, associée fondatrice de Stash Wealth, une société virtuelle de planification financière. Dépenser moins a du sens, mais pourquoi quelqu'un qui s'inquiète de l'argent dépenserait-il trop? Il y a deux ans, Keri, 41 ans, a été licenciée de son poste de directrice marketing dans le New Jersey, et elle dit que c'est exactement ce qu'elle a fait. «Juste après que cela se soit produit, je suis sorti et j'ai dépensé beaucoup d'argent pour des choses dont je n'avais pas vraiment besoin, comme ma crème pour le visage fantaisie préférée, des chaussures de course et même un nouvel ordinateur portable. À l'époque, mon état d'esprit était que bientôt je n'aurais plus d'argent pour acheter des choses, alors j'ai fait des folies alors que j'avais encore des fonds. Mon garçon, est-ce que ces dépenses folles ont nui à mon compte bancaire sur le long terme. »

D'un autre côté, tirer les cordons du sac à main trop fort peut être inutile et peut aussi entraîner de la détresse. «Pour éviter ces comportements, il est utile d'avoir un plan. Lorsque vous avez une feuille de route à respecter, vous êtes moins susceptible de céder à la peur, au stress ou à d’autres émotions qui mènent à un comportement contre-productif », déclare Malani. Pour vous aider, nous nous sommes tournés vers des experts pour créer un ensemble d'étapes qui vous mettront sur la bonne voie si vous êtes confronté à des difficultés financières surprises.

Commencez par régler ce qui vient de se passer. «Il est vraiment important de ne pas vous battre avec les coulda, woulda, shouldas», déclare Bobbi Rebell, CFP, expert en finances personnelles pour Tally, une application qui aide les utilisateurs à rembourser leur dette de carte de crédit. «Vous êtes là où vous êtes. Plus tôt vous reconnaîtrez cela, plus vite vous pourrez vous aider. »

Ensuite, plongez dans les détails. Si vous avez été licencié, il est tentant de passer directement à la réduction des dépenses ou à la création de nouvelles sources de revenus - et vous devrez le faire - mais vous devez d'abord faire quelque chose. Examinez attentivement votre indemnité de départ et comprenez exactement ce qu'elle implique, par exemple combien de temps vous continuerez à être payé, quand votre assurance expirera et si vous êtes admissible à d'autres types de paiements. La collecte immédiate de toutes ces données informera votre plan en grande partie, et il est crucial d'en prendre tous les détails.

Si ce qui vous inquiète est un problème global, comme une récession l’économie, essayez d’évaluer comment elle peut vous affecter de façon réaliste. «Beaucoup de gens paniquent, mais quand ils s'asseyent vraiment pour y réfléchir, ils se rendent compte que ces choses n'ont peut-être pas un impact financier aussi important qu'ils le pensaient au départ», dit Rebell. «Par exemple, si le marché boursier plonge, les gens s'inquiètent pour leurs fonds de retraite. Mais les seuls jours où les cours des actions comptent sont le jour où vous achetez et le jour où vous vendez. Si vous n’avez pas encore l’intention de toucher à votre caisse de retraite, vous n’avez pas à vous inquiéter. Tout est question de perspective. » Même si la retraite est imminente pour vous, il peut être utile de vous rappeler que vous ne tirez pas parti de ces fonds à ce moment précis.

Une fois que vous avez une idée précise de ce à quoi vous êtes confronté , vous travaillerez à partir d'un lieu d'information plutôt que de peur.

Ensuite, évaluez comment vous dépensez réellement de l'argent et déterminez ce que vous pouvez et ne pouvez pas réduire. «Ce n’est pas l’exercice le plus amusant, mais faites l’inventaire de toutes vos dépenses et divisez-les en trois catégories: non négociables, négociables et non essentielles», explique Malani. Le premier devrait contenir des choses que vous devez absolument payer, comme une hypothèque ou un loyer, les factures de services publics, l'assurance maladie, les paiements de voiture et l'épicerie. Viennent ensuite les choses qui ne sont pas idéales à couper, comme un abonnement à une salle de sport ou un câble. La dernière catégorie devrait contenir des choses faciles à abandonner, comme cet abonnement de location de vêtements. Avoir une liste vous permet de déterminer plus facilement ce dont vous avez besoin chaque mois.

Assurez-vous simplement que vous êtes honnête avec vous-même sur ce que vous dépensez habituellement. «La plupart des gens vivent selon leurs moyens en ce qui concerne les dépenses importantes de la vie», déclare Stephanie Genkin, CFP, fondatrice de My Financial Planner, LLC. «Le problème réside dans l'argent discrétionnaire. Lorsqu'on leur demande, les gens ont tendance à sous-estimer comment ils dépensent pour des choses comme aller dîner ou aller au salon. » Pour créer le budget le plus réaliste possible, tirez les relevés bancaires et de carte de crédit des trois derniers mois, et parcourez-les ligne par ligne.

«Vous voulez fondamentalement Marie Kondo de vos finances», explique Genkin. "Vous rangerez et trouverez probablement des choses pour lesquelles vous ne saviez même pas que vous payiez encore, comme un abonnement automatique ou un abonnement que vous n'utilisez pas."

Maintenant que vous avez décrit ce que vous dépensez sur une base mensuelle, il est temps de déterminer combien de temps vous pouvez vivre de ce que vous avez et de commencer à déterminer comment réduire si nécessaire.

À l'aide des dépenses que vous avez décrites, commencez à quantifier exactement ce dont vous avez besoin chaque mois. "Plutôt que de réduire votre budget, inversez le concept et commencez à construire votre budget, en commençant par zéro et en ajoutant exactement ce dont vous avez besoin pour survivre une manière saine et heureuse », déclare Rebell. «C'est un simple changement de mentalité; couper des éléments est déprimant, mais les ajouter donne du pouvoir. »

De toute évidence, ces non négociables devraient être la première chose sur votre liste. Ensuite, lorsque vous pesez les autres choses, pensez aux choses que vous pourriez essayer d'obtenir gratuitement. Par exemple, vous devrez peut-être abandonner votre abonnement coûteux à la salle de sport ou certains services de streaming pour le moment. Mais cela ne signifie pas que vous devez renoncer à vous entraîner ou à faire de belles émissions. De nombreuses applications et autres services proposent des essais gratuits. Essayez-les, puis passez à d'autres avant d'être facturés.

Une fois que vous avez défini vos dépenses, il est temps de déterminer combien de temps vous pourrez survivre si vos finances rester dans un endroit difficile. «Regardez vos économies, et n'oubliez pas les économies discrétionnaires que vous pourriez avoir, comme un voyage à venir», dit Rebell. "Sur la base de ces fonds, vous saurez combien de temps vous pourrez couvrir votre budget." Bien sûr, l'objectif sera d'obtenir de l'argent avant de devoir puiser dans vos économies, mais savoir exactement ce que vous pouvez couvrir et pendant combien de temps vous donnera une idée réaliste du pire des cas.